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你是否在擔心這個月該繳的費用繳不出來

你的債務問題已經影響到你的生活！

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真的！有債務問題在身的人千萬不能拖，一定要趕緊止血處理，透過整合負債，借低還高，否則每個月貸款來的速度非常快，你的薪水收入趕不上高利率貸款利息滾動的速度，問題只會愈來愈大。

若要解決這個問題，你現在要做的，就是債務協商！

重點來了：
債務協商你會找誰？

相信一開始，大家都會想到原本欠債的銀行，或是找自己較常往來的銀行做比較，尋找一間利率較低的來解決債務問題。

雖然現在金融業銀行界極度競爭，為了業績來推銷你並保證你“可能可以貸到”的低利率及高額度。但是在詢問的過程之中，銀行通常只會給你口頭的答覆及答案，並非是你最後核貸通過的利率及金額。除非你真的填了貸款申請書及檢附相關貸款文件，銀行才會真的去審核。更慘的是，常常協商最後的結果卻和自己預期的相差甚遠，無法真正解決你的問題。

所以針對債務的處理，比較篩選就顯得相對重要，這也是為何大多數人會選擇市面上較專業的顧問公司，他們專門辦理一般民眾的前置協商、債務協商服務等。

好的理債公司，縱使你有信用不良的情況，他們也有辦法協助你和各大知名銀行及金融機構合作，幫你篩選及挑選適合你的貸款方案，這是自己一間間詢問也做不來的。透過他們，利率當然會比你自己找銀行協商來的低很多。透過貸款顧問公司一對一諮詢來更了解自己的條件以及較適合貸款的銀行，避免讓自己貸到高利率的貸款專案。

如果你是下列3種狀態

狀態1. 本身信用條件不好，曾有過貸款遲繳

狀態2. 繳信用卡最低應繳產生循環利息

狀態3. 你的債務問題已經影響到你的生活

建議你真的要找專業的債務協商公司來幫忙。

所以，你若要輕鬆債務整合或是處理卡債

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卡債是什麼?

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不但本金沒還到，還衍生出更多的負債，而這些所積欠的信用卡本金及循環利息就是卡債

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一般所說的不用還是指本金的部分，超過15年追溯期債權人是可以主張不還，

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卡債心得

但卡債所衍生出來的循環利息、違約金，這些是屬於銀行的獨立債權，銀行仍可向債權人追討，

且就算你拖延擺爛不還銀行錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪1/3，甚至查封你的個人財產，所以逃避是無法解決問題的

要進行卡債協商，第一步就是進行卡債整合，找卡債最高的債權銀行當作主要溝通對象，因為本身最大的債權銀行才可以按照實際的個人狀況減少利息。準備協商前，也需要備妥如最近年的綜合所的清單、財產清單、勞保異動明細等資料說明自己的財務狀況，其他銀行的債權狀況與最近三個月的薪資證明也需要先行準備好。

有卡債的人該怎麼還？

卡債整合

一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用的時間也較短

卡債協商若債務大到已經喘不過氣，每個月的生活開銷都有嚴重困難，則需要透過卡債協商，• 信用卡最低應繳有多恐怖?這一個主因讓77%的持卡人淪為卡債一族！

• 信用卡預借現金好嗎?內行人用這一招向銀行借款更划算！

利息或稱利率共分兩種

單利:信用貸款，房屋貸款，汽車貸款等都是單利

複利：信用卡和現金卡等產品都是複利

兩者的差別：

以10萬元的卡債為例，假設信用卡利率為10%

因為卡債都是複利所以一年的利息1萬元

如果情況改變，申請信用貸款來降息，條件相同

10萬元信貸10%單利來計算一年的利息為5499(不是1萬喔)

和信用卡複利這當中的差額將近一半，一般人分不出其中的差別而是看文字在辦貸款卻忽略了其中的差異

簡單公式：複利＝單利＊５５％

如果有信用卡債務的網友，極力建議申請信貸償還，可以省下多數無謂的利息支出，結果一定優於消極不處理。

如果以30萬的信用卡債務舉例

轉換成信貸之後月付金示意如下

30萬/8%/七年/月付金 4,676

• 卡債越欠越多該怎麼辦?過來人都透過這2招來快速清償壞債！

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卡債協商是找最大的卡債債權銀行來協商討論，徵求銀行對循環利息來做調降，

若金額還在你可忍受的範圍內信用卡循環利息是什麼？

在每期信用卡帳單繳款截止日前尚未繳清當期該繳的總消費金額，

而未繳款剩餘的部分在下期帳單會依照各家銀行規定的利率來多增收的一筆利息信用卡循環利息試算：

目前信用卡循環利息年利率大約落在6～15％，15％為金管會規定的上限，

但普遍的銀行循環利率大多都超過10%，是極度高的，

一般新辦卡的人拿到帳單都會想說繳信用卡最低應繳就好，

殊不知下一期帳單馬上就多新增一筆循環利息要繳，完全搞不清楚怎麼一回事，

新的持卡人要先了解，只要當期信用卡帳單總應繳金額在繳款截止日前未繳清，

等同於同意銀行啟動增收循環利息機制，而循環利息就會在下一期的帳單中出現，，咬緊牙關仍可過日子的話，建議採用卡債整合，

卡債整合就是透過信用貸款來借低還高，透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債，

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卡債還清多久恢復信用？

若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留一年，還清一年之後才能申請信用卡或及貸款，

但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間則需要五年

更重要的是，當每個月只付「最低應繳金額」，也就意味著動用了「信用卡循環利息」，並且已經對自己的信用分數造成了傷害，因為對於銀行來說，消費者應該選擇成本更低的其他貸款產品，像是信用貸款，個人信貸的平均利率男性為 5.872%，女性為約 6%，並擬定一個還款計畫且雙方同意，就可以開始執行，卡債協商最長還款期限為15年，

好處雖然時間可以拉很長，但恢復信用則需要更久的時間

都遠遠比信用卡的循環利率還要低，雖然信用貸款頂多三至七年就需要償還，每月還款額度增加，但長痛不如短痛，對於卡債族恢復自己信用來說是最有效的方式，另外轉換成信貸並同步答應剪卡，還可以多獲得最高 65 折的利率折扣。

卡債整合與卡債協商

雖然將卡債轉成信用貸款有許多好處，但有些卡債族可能已經拖太久了，自身信用已經撐不起來信用貸款的條件，這時就只好跟銀行進行卡債協商了。

在填寫前置協商申請書後，就正式與銀行進行卡債協信用卡還款計算ptt　解決債務不用麻煩朋友商，依照銀行協商條件，與銀行溝通每月還款額與還款期限，部分銀行可以拉長至 15 年，但這段期間的信用評分還是不會提高，所以建議在審視自己收入狀況下，盡量減低還款期限的設定。

信用卡最低應繳是什麼？

每月所寄來的信用卡帳單上除了每期消費所該繳的總金額外，

為了方便持卡人在資金不足的情況下得以在當期帳單還款的最低金額，

剩餘沒繳的部分則會開啟循環利息並且按日計算，這也是許多人步入卡債族的第一步

信用卡最低應繳金額要如何計算？

一般來說信用卡帳單上都會顯示2筆金額，一個是當期應繳金額，另一項則是當期最低應繳金額，

當期應繳金額顧名思義就是你上期花費總共該繳的費用，也是本來就該繳的總金額，

而當期最低應繳金額普遍都以當期應繳總金額的10%為主，若金額低於1,000元則以1,000元計算，

假設你當期應繳金額是5萬元，則當期信用卡最低應繳就是5萬元 x 10% = 5,000元，

但剩下未還款的45,000元(5萬-5,000)則會累加到下一期的應繳金額並且會把循環利息給加進去，

循環利息就是信用卡最低應繳的原兇，讓人成為卡奴的最主要原因，

目前信用卡循環利息最高已由20%改為15%，一樣按日計息，

而假設你連當期最低應繳金額都沒辦法繳，下一期就會產生違約金，一般約300元～800元不等，

若你真的只繳了信用卡最低應繳金額，那就表示你啟動了循環利息機制，則下一期帳單的的繳費公式就變成如下：

當期應繳金額 = 當期新增消費金額 + 上期未繳金額 x (1 + 循環利率x天數/365) + 違約金(若上期連最低應繳金額都沒繳足就會產生)

當期最低應繳金額 = 當期新增消費金額 x 10% + 上期未繳金額 x 5% + 上期最低應繳差額(假設最低應繳5,000，但只繳3,000，就要再補2,000)

真的只繳了最低應繳該怎麼辦？3招遠離卡債族！

信用卡最低應繳的設計認為是銀行為了增加營利所設計出來的機制，

別為了圖方便而陷入銀行高利息每個月利滾利的深淵裡，15%是非常非常高的利率，債務會越滾越大，

建議所有卡友們還是乖乖全額繳清，以免影響個人信用評分以及聯徵分數，

日後你要申請其他像房貸、車貸及信貸等貸款，這些只繳最低應繳並動用循環利息的紀錄都會被查到，卡債整合ptt,卡債協商技巧,利息試算 -

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也會大大影響你最後申請貸款的結果，可能利率不好或是額度不高等等，

想要再申請其他家信用卡的困難度也會大大增加，

若真的已經產生高額的循環利息且快入不敷出，可藉由債務整合來舒緩負債壓力，可參考之前所寫的文章：

• 債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略!

• 何謂債務協商?前置協商?一篇看懂!第一次申請債務協商必看!詳盡5大重點彙整!

• 債務整合與債務協商有何不同? 光看這1點即可辨別！

最後，一旦開始償還，有些付款方式，例如銀行所提供分期零利率活動或許就無法參加，不過這段時間還是應該以控管自己消費，盡快償還恢復信用才是上策，不是嗎？

信用卡循環利息與信用貸款

提醒大家千萬不要跟最低應繳金額當好朋友，更多關於循環利率的說明可以參考我們針對信用卡循環利率的比較，每月計息而且高達 15% 的年利率（2015 年 8 月銀行法修正最高信用卡與現金卡循環利率不得超過 15%）可是相當可怕的，如果有人提供的是「期利率」概念，可不要輕易上當， 1.2% 的期利率，算上一年可是 14.4% 的年利率。

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債務整合卡債心得

但卡債所衍生出來的循環利息、違約金，這些是屬於銀行的獨立債權，銀行仍可向債權人追討，

且就算你拖延擺爛不還銀行錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪1/3，甚至查封你的個人財產，所以逃避是無法解決問題的

有卡債的人該怎麼還？

卡債整合

一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用滙豐信貸整合ptt 滙豐前置協商變更還款條件方案ptt的時間也較短

• 信用卡預借現金好嗎?內行人用這一招向銀行借款更划算！

利息或稱利率共分兩種

單利:信用貸款，房屋貸款，汽車貸款等都是單利

複利：信用卡和現金卡等產品都是複利

兩者的差別：

以10萬元的卡債為例，假設信用卡利率為10%

因為卡債都是複利所以一年的利息1萬元

如果情況改變，申請信用貸款來降息，條件相同

10萬元信貸10%單利來計算一年的利息為5499(不是1萬喔)

和信用卡複利這當中的差額將近一半，一般人分不出其中的差別而是看文字在辦貸款卻忽略了其中的差異

簡單公式：複利＝單利＊５５％

如果有信用卡債務的網友，極力建議申請信貸償還，可以省下多數無謂的利息支出，結果一定優於消極不處理。

如果以30萬的信用卡債務舉例

轉換成信貸之後月付金示意如下

30萬/8%/七年/月付金 4,676

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卡債協商是找最大的卡債債權銀行來協商討論，徵求銀行對循環利息來做調降，

若金額還在你可忍受的範圍內信用卡循環利息是什麼？

在每期信用卡帳單繳款截止日前尚未繳清當期該繳的總消費金額，

而未繳款剩餘的部分在下期帳單會依照各家銀行規定的利率來多增收的一筆利息信用卡循環利息試算：

目前信用卡循環利息年利率大約落在6～15％，15％為金管會規定的上限，

但普遍的銀行循環利率大多都超過10%，是極度高的，

一般新辦卡的人拿到帳單都會想說繳信用卡最低應繳就好，

殊不知下一期帳單馬上就多新增一筆循環利息要繳，完全搞不清楚怎麼一回事，

新的持卡人要先了解，只要當期信用卡帳單總應繳金額在繳款截止日前未繳清，

等同於同意銀行啟動增收循環利息機制，而循環利息就會在下一期的帳單中出現，，咬緊牙關仍可過日子的話，建議採用卡債整合，

卡債整合就是透過信用貸款來借低還高，透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債，

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卡債還清多久恢復信用？

若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留一年，還清一年之後才能申請信用卡或及貸款，

但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間則需要五年

好處雖然時間可以拉很長，但恢復信用則需要更久的時間

卡債整合與卡債協商

雖然將卡債轉成信用貸款有許多好處，但有些卡債族可能已經拖太久了，自身信用已經撐不起來信用貸款的條件，這時就只好跟銀行進行卡債協商了。

在填寫前置協商申請書後，就正式與銀行進行卡債協商，依照銀行協商條件，與銀行溝通每月還款額與還款期限，部分銀行可以拉長至 15 年，但這段期間的信用評分還是不會提高，所以建議在審視自己收入狀況下，盡量減低還款期限的設定。

信用卡最低應繳是什麼？

每月所寄來的信用卡帳單上除了每期消費所該繳的總金額外，

為了方便持卡人在資金不足的情況下得以在當期帳單還款的最低金額，

剩餘沒繳的部分則會開啟循環利息並且按日計算，這也是許多人步入卡債族的第一步

信用卡最低應繳金額要如何計算？

一般來說信用卡帳單上都會顯示2筆金額，一個是當期應繳金額，另一項則是當期最低應繳金額，

當期應繳金額顧名思義就是你上期花費總共該繳的費用，也是本來就該繳的總金額，

而當期最低應繳金額普遍都以當期應繳總金額的10%為主，若金額低於1,000元則以1,000元計算，

假設你當期應繳金額是5萬元，則當期信用卡最低應繳就是5萬元 x 10% = 5,000元，

但剩下未還款的45,000元(5萬-5,000)則會累加到下一期的應繳金額並且會把循環利息給加進去，

循環利息就是信用卡最低應繳的原兇，讓人成為卡奴的最主要原因，

目前信用卡循環利息最高已由20%改為15%，一樣按日計息，

而假設你連當期最低應繳金額都沒辦法繳，下一期就會產生違約金，一般約300元～800元不等，

若你真的只繳了信用卡最低應繳金額，那就表示你啟動了循環利息機制，則下一期帳單的的繳費公式就變成如下：

當期應繳金額 = 當期新增消費金額 + 上期未繳金額 x (1 + 循環利率x天數/365) + 違約金(若上期連最低應繳金額都沒繳足就會產生)

當期最低應繳金額 = 當期新增消費金額 x 10% + 上期未繳金額 x 5% + 上期最低應繳差額(假設最低應繳5,000，但只繳3,000，就要再補2,000)

真的只繳了最低應繳該怎麼辦？3招遠離卡債族！

信用卡最低應繳的設計認為是銀行為了增加營利所設計出來的機制，

別為了圖方便而陷入銀行高利息每個月利滾利的深淵裡，15%是非常非常高的利率，債務會越滾越大，

建議所有卡友們還是乖乖全額繳清，以免影響個人信用評分以及聯徵分數，

日後你要申請其他像房貸、車貸及信貸等貸款，這些只繳最低應繳並動用循環利息的紀錄都會被查到，卡債整合ptt,卡債協商技巧,利息試算 -

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也會大大影響你最後申請貸款的結果，可能利率不好或是額度不高等等，

想要再申請其他家信用卡的困難度也會大大增加，

若真的已經產生高額的循環利息且快入不敷出，可藉由債務整合來舒緩負債壓力，可參考之前所寫的文章：

• 債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略!

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信用卡最低應繳利息最低應繳金額預借現金中國信託預借現金信用卡借現金信用卡預借現金是什麼國泰世華預借現金預借現金是什麼信用卡預借現金額度預借現金多久要還信用卡預借現金分期信用卡預借現金好嗎信用卡預借現金密碼信用卡預借現金怎麼還信用卡預借現金功能預借現金手續費花旗信用卡預借現金信用卡預借現金利息台新信用卡預借現金富邦信用卡預借現金預借現金影響信用整合負債銀行推薦負債整合推薦台新負債整合整合負債推薦玉山銀行整合負債最低應繳金額試算債務協商電話債務整合申請表最低應繳金額試算債務協商電話整合負債手續費整合負債利率整合負債是什麼整合負債條件車貸繳不出來信貸繳不出來車貸繳不出來可以賣嗎車貸繳不出來可以協商嗎車貸繳不出來賣車裕融車貸繳不出來和潤車貸繳不出來車貸繳不出來被法拍中租車貸繳不出來車貸繳不出來保證人機車貸繳不出來車貸繳不出來被告車貸繳不出來當鋪信貸遲繳信用卡繳不出來卡費繳不出來貸款繳不出來法拍信貸協商信貸繳不出來怎麼辦車貸繳不出來信貸繳不出來車貸繳不出來可以賣嗎車貸繳不出來可以協商嗎車貸繳不出來賣車裕融車貸繳不出來和潤車貸繳不出來車貸繳不出來被法拍中租車貸繳不出來車貸繳不出來保證人機車貸繳不出來車貸繳不出來被告車貸繳不出來當鋪信貸遲繳信用卡繳不出來卡費繳不出來貸款繳不出來法拍信貸協商信貸繳不出來怎麼辦債務整合推薦整合信貸卡債心得卡債多久會消失循環利率前置協商負債整合最新債務協商機制債務協商推薦卡債整合與債務協商信貸繳不出來怎麼辦車貸繳不出來信貸繳不出來信用卡繳不出來卡費繳不出來貸款繳不出來法拍信貸協商信貸繳不出來怎麼辦卡債整合債務整合整合貸款信用卡整合債務整合銀行債務整合公司卡債信貸債務整合推薦整合信貸卡債心得卡債多久會消失卡債不還循環利率信用卡最低應繳利息最低應繳金額信用卡借現金信用卡一直繳最低前置協商卡友貸負債整合最新卡債協商機制債務協商推薦卡債整合與卡債協商信用卡循環利息vs信用貸款銀行卡債信貸銀行債務整合推薦銀行整合信貸銀行卡債心得銀行卡債多久會消失銀行卡債不還銀行循環利率銀行信用卡最低應繳利息銀行最低應繳金額銀行信用卡借現金銀行信用卡一直繳最低銀行前置協商銀行卡友貸銀行負債整合銀行最新卡債協商機制銀行債務協商推薦銀行卡債整合與卡債協商銀行信用卡循環利息vs信用貸款整合負債欠卡債20年欠高利貸欠債卡債10萬還1萬卡債卡債一次清償折扣卡債人生卡債不還卡債不還會怎樣卡債欠多久不用還卡債多久會消失卡債更生卡債沒還會怎樣卡債協商卡債協商打折卡債信貸卡債故事卡債風暴卡債問題卡債清算卡債處理卡債超過10年卡債超過15年卡債整合卡債整合與卡債協商卡債還清多久恢復信用用信貸還信用卡如何快速還卡債如何知道自己欠了多少卡債如何查詢卡債如何透過房貸整合負債如何解決負債如何跟銀行債務協商如何還債有卡債就不能辦貸款嗎有卡債壓力嗎?百萬負債利息車貸忠訓國際評價債務協商信用分數信用卡一直繳最低信用卡分期會影響房貸嗎信用卡全額繳清信用卡協商信用卡借現金信用卡借款信用卡帳單不想繳最低信用卡帳單分期信用卡帳單過期信用卡理財計劃信用卡循環利息信用卡循環利息vs信用貸款信用卡循環利息怎麼算信用卡循環利息試算信用卡循環利率信用卡最低應繳利息信用卡最低應繳信用卡最低應繳沒繳信用卡最低應繳金額信用卡最低應繳金額會影響信用嗎信用卡最低應繳金額試算信用卡最低應繳信用信用卡貸款信用卡預借現金信用卡預借現金分期信用卡預借現金功能信用卡預借現金好嗎信用卡預借現金利息信用卡預借現金怎麼還信用卡預借現金是什麼信用卡預借現金密碼信用卡預借現金額度信用卡整合信用卡還款方式信用卡還款計畫信用卡還款計算信用卡繳一半信用卡繳不起最低信用卡繳最低金額會影響信用嗎信用卡繳最低會怎樣信用卡繳最低會影響房貸嗎信用卡繳最低對日後的影響信用卡繳最低還可以刷嗎信用卡繳超過最低金額信用借款信用評分200信用評分400信用評分500信用評分600信用評分700信用評分800信用評分信用評分查詢信用評分標準信用貸款信用貸款利率信用貸款還不出來信貸卡債整合信貸整合信貸還卡費信貸還卡債信貸還是卡債?.前置協商前置協商成功案例前置協商作業準則前置協商經驗前置協商繳清多久可以申請信用卡前置協商變更還款條件方案政府債務整合負債人生怎麼過負債千萬怎麼辦負債百萬怎麼辦負債百萬翻身負債怎麼存錢負債怎麼辦負債怎麼還負債怎麼還錢負債怎麼翻身負債怎麼變有錢負債累累負債處理負債整合負債整合是什麼負債整合推薦負債整合銀行負債翻身個人信用評分能用信用卡繳信用卡費嗎現在還有現金卡嗎理債一日便理債一日便評價速配貸速配貸評價循環年利率循環利息循環利息公式循環利息怎麼算循環利息是什麼循環利息試算循環利息影響信用循環利率循環利率試算循環信用利率最低應繳金額最低應繳金額試算最新卡債協商機制貸款整合債務協商車貸債務協商聯徵債務協商失敗債務協商房貸債務協商後果債務協商時間債務協商清償後申請信用卡債務協商清償證明債務協商貸款債務協商電話債務協商範本債務整合債務整合公司債務整合申請表債務整合是什麼債務整合條件債務整合銀行預借現金預借現金手續費預借現金多久要還預借現金是什麼預借現金影響信用遠東銀行整合負債銀行債務整合銀行整合負債潮霖資產潮霖資產評價整合信貸整合負債手續費整合負債好嗎整合負債利率整合負債是什麼整合負債推薦整合負債條件整合負債會影響信用嗎整合負債銀行整合負債銀行推薦整合貸款整合債務聯徵聯徵中心信用評分聯徵分數500聯徵分數聯徵分數查詢聯徵分數試算聯徵次數聯徵紀錄聯徵紀錄多久更新還債方法擺脫負債雙卡風暴卡債10萬還1萬卡債卡債一次清償折扣卡債不還卡債不還會怎樣卡債欠多久不用還卡債多久會消失卡債沒還會怎樣卡債協商卡債協商打折卡債信貸卡債處理卡債超過10年卡債超過15年卡債整合卡債整合與卡債協商卡債還清多久恢復信用信貸還信用卡信用卡一直繳最低信用卡分期會影響房貸嗎信用卡全額繳清信用卡協商信用卡借現金信用卡借款信用卡帳單不想繳最低信用卡帳單分期信用卡帳單過期信用卡理財計劃信用卡循環利息信用卡循環利息vs信用貸款信用卡循環利息怎麼算信用卡循環利息試算信用卡循環利率信用卡最低應繳信用卡最低應繳利息信用卡最低應繳沒繳信用卡最低應繳金額信用卡最低應繳金額試算信用卡最低應繳信用信用卡貸款信用卡預借現金信用卡預借現金分期信用卡預借現金功能信用卡預借現金好嗎信用卡預借現金利息信用卡預借現金怎麼還信用卡預借現金是什麼信用卡預借現金密碼信用卡預借現金額度信用卡整合信用卡還款方式信用卡還款計畫信用卡還款計算信用卡繳一半信用卡繳不起最低信用卡繳最低會怎樣信用卡繳最低會影響房貸嗎信用卡繳最低對日後的影響信用卡繳最低還可以刷嗎信用卡繳超過最低金額信貸卡債整合信貸整合信貸還卡費信貸還卡債信貸還是卡債?.能用信用卡繳信用卡費嗎最新卡債協商機制預借現金預借現金手續費預借現金多久要還預借現金是什麼預借現金影響信用循環年利率循環利息循環利息公式循環利息怎麼算循環利息是什麼循環利息試算循環利息影響信用循環利率循環利率試算循環信用利率卡債清算整合負債債務協商信用卡繳最低金額會影響信用嗎信用借款信用貸款信用貸款利率信用貸款還不出來前置協商前置協商成功案例前置協商作業準則前置協商經驗前置協商繳清多久可以申請信用卡前置協商變更還款條件方案債務協商後果債務協商失敗債務協商債務協商範本如何跟銀行債務協商花旗債務協商中國信託債務協商債務協商房貸債務協商時間債務協商清償證明卡債協商債務協商聯徵債務協商車貸債務協商法扶債務協商前置協商前置協商變更還款條件方案前置協商經驗前置協商作業準則前置協商成功案例政府債務整合債務協商貸款卡債協商打折債務協商清償後申請信用卡整合負債會影響信用嗎前置協商繳清多久可以申請信用卡銀行債務整合整合債務整合負債整合負債好嗎銀行整合負債負債整合銀行負債整合是什麼卡債整合債務整合整合貸款信用卡整合債務整合銀行花旗整合負債債務整合公司信貸整合整合信貸債務整合是什麼貸款整合負債整合整合負債銀行債務整合條件卡債卡債不還會怎樣卡債更生卡債超過10年如何知道自己欠了多少卡債卡債多久會消失如何查詢卡債卡債還清多久恢復信用卡債一次清償折扣卡債超過15年欠卡債20年最新卡債協商機制卡債問題信用卡協商卡債欠多久不用還卡債清算負債怎麼還負債怎麼存錢負債怎麼變有錢負債怎麼翻身負債怎麼辦負債百萬怎麼辦負債人生怎麼過擺脫負債負債怎麼還錢還債方法負債處理百萬負債信貸還卡費信貸還卡債如何解決負債如何還債負債千萬怎麼辦負債百萬翻身負債翻身負債累累循環利息信用卡循環利息信用卡循環利率循環利率信用卡循環利息試算循環利息試算循環利息怎麼算循環信用利率循環年利率循環利率試算循環利息循環利息是什麼循環利息公式循環利息影響信用信用卡最低應繳信用卡預借現金中國信託信用卡循環利息試算花旗循環利息信用卡循環利息怎麼算信用卡最低應繳金額試算信用卡一直繳最低信用卡帳單不想繳最低信用卡繳超過最低金額信用卡繳最低會怎樣信用卡繳一半信用卡帳單分期信用卡帳單過期信用卡最低應繳金額信用卡最低應繳信用信用卡最低應繳沒繳卡債卡債沒還會怎樣信用卡最低應繳信用卡最低應繳利息最低應繳金額預借現金中國信託預借現金信用卡借現金信用卡預借現金是什麼國泰世華預借現金預借現金是什麼信用卡預借現金額度預借現金多久要還信用卡預借現金分期信用卡預借現金好嗎信用卡預借現金密碼信用卡預借現金怎麼還信用卡預借現金功能預借現金手續費花旗信用卡預借現金信用卡預借現金利息台新信用卡預借現金富邦信用卡預借現金預借現金影響信用整合負債銀行推薦負債整合推薦台新負債整合整合負債推薦玉山銀行整合負債債務協商後果債務協商失敗債務協商範本如何跟銀行債務協商花旗債務協商中國信託債務協商債務協商房貸債務協商時間債務協商清償證明卡債協商債務協商聯徵債務協商車貸債務協商法扶前置協商前置協商變更還款條件方案前置協商經驗前置協商作業準則前置協商成功案例政府債務整合債務協商貸款卡債協商打折債務協商清償後申請信用卡整合負債會影響信用嗎前置協商繳清多久可以申請信用卡銀行債務整合整合債務整合負債整合負債好嗎銀行整合負債負債整合銀行負債整合是什麼卡債整合債務整合整合貸款信用卡整合債務整合銀行花旗整合負債債務整合公司信貸整合整合信貸債務整合是什麼貸款整合負債整合整合負債銀行債務整合條件卡債不還會怎樣卡債更生卡債超過10年如何知道自己欠了多少卡債卡債多久會消失如何查詢卡債卡債還清多久恢復信用卡債一次清償折扣卡債超過15年欠卡債20年最新卡債協商機制卡債問題信用卡協商卡債欠多久不用還卡債清算負債怎麼還負債怎麼存錢負債怎麼變有錢負債怎麼翻身負債怎麼辦負債百萬怎麼辦負債人生怎麼過擺脫負債負債怎麼還錢還債方法負債處理百萬負債信貸還卡費信貸還卡債如何解決負債如何還債負債千萬怎麼辦負債百萬翻身負債翻身負債累累信用卡循環利息信用卡循環利率循環利率信用卡循環利息試算循環利息試算循環利息怎麼算循環信用利率循環年利率循環利率試算循環利息循環利息是什麼循環利息公式循環利息影響信用信用卡預借現金中國信託信用卡循環利息試算花旗循環利息信用卡循環利息怎麼算信用卡最低應繳金額試算信用卡一直繳最低信用卡帳單不想繳最低信用卡繳超過最低金額信用卡繳最低會怎樣信用卡繳一半信用卡帳單分期信用卡帳單過期信用卡最低應繳金額信用卡最低應繳信用信用卡最低應繳沒繳卡債卡債沒還會怎樣信用卡最低應繳信用卡最低應繳利息最低應繳金額預借現金中國信託預借現金信用卡借現金信用卡預借現金是什麼國泰世華預借現金預借現金是什麼信用卡預借現金額度預借現金多久要還信用卡預借現金分期信用卡預借現金好嗎信用卡預借現金密碼信用卡預借現金怎麼還信用卡預借現金功能預借現金手續費花旗信用卡預借現金信用卡預借現金利息台新信用卡預借現金富邦信用卡預借現金預借現金影響信用整合負債銀行推薦負債整合推薦台新負債整合整合負債推薦玉山銀行整合負債最低應繳金額試算債務協商電話債務整合申請表最低應繳金額試算債務協商電話整合負債手續費整合負債利率整合負債是什麼整合負債條件車貸繳不出來信貸繳不出來車貸繳不出來可以賣嗎車貸繳不出來可以協商嗎車貸繳不出來賣車裕融車貸繳不出來和潤車貸繳不出來車貸繳不出來被法拍中租車貸繳不出來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卡債就是使用信用卡但未按時繳清長期所累積衍生出來的債務，包含了使用信用卡預借現金、每期帳單只繳信用卡最低應繳，每期未繳納的卡費使循環利率持續不斷利滾利造成龐大的循環利息，不但本金沒還到，還衍生出更多的負債，而這些所積欠的信用卡本金及循環利息就是卡債卡債超過10年聽說可以不用還？卡債不還會怎樣？一般所說的不用還是指本金的部分，超過15年追溯期債權人是可以主張不還，但卡債所衍生出來的循環利息、違約金，這些是屬於銀行的獨立債權，銀行仍可向債權人追討，且就算你拖延擺爛不還銀行錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪1/3，甚至查封你的個人財產，所以逃避是無法解決問題的要進行卡債協商，第一步就是進行卡債整合，找卡債最高的債權銀行當作主要溝通對象，因為本身最大的債權銀行才可以按照實際的個人狀況減少利息。準備協商前，也需要備妥如最近年的綜合所的清單、財產清單、勞保異動明細等資料說明自己的財務狀況，其他銀行的債權狀況與最近三個月的薪資證明也需要先行準備好。有卡債的人該怎麼還？卡債整合一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用的時間也較短卡債協商若債務大到已經喘不過氣，每個月的生活開銷都有嚴重困難，則需要透過卡債協商，• 信用卡最低應繳有多恐怖?這一個主因讓77%的持卡人淪為卡債一族！ • 信用卡預借現金好嗎?內行人用這一招向銀行借款更划算！利息或稱利率共分兩種單利:信用貸款，房屋貸款，汽車貸款等都是單利複利：信用卡和現金卡等產品都是複利兩者的差別：匯豐銀行負債整合ptt 以10萬元的卡債為例，假設信用卡利率為10% 因為卡債都是複利所以一年的利息1萬元如果情況改變，申請信用貸款來降息，條件相同 10萬元信貸10%單利來計算一年的利息為5499(不是1萬喔) 和信用卡複利這當中的差額將近一半，一般人分不出其中的差別而是看文字在辦貸款卻忽略了其中的差異簡單公式：複利＝單利＊５５％如果有信用卡債務的網友，極力建議申請信貸償還，可以省下多數無謂的利息支出，結果一定優於消極不處理。如果以30萬的信用卡債務舉例轉換成信貸之後月付金示意如下 30萬/8%/七年/月付金 4,676 • 卡債越欠越多該怎麼辦?過來人都透過這2招來快速清償壞債！ • 債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略! • 聯徵分數代表什麼意思?銀行沒告訴你的影響信用評分6大關鍵！ • 何謂債務協商?前置協商?一篇看懂!第一次申請債務協商必看!詳盡5大重點彙整! • 債務整合與債務協商有何不同? 光看這1點即可辨別！卡債協商是找最大的卡債債權銀行來協商討論，徵求銀行對循環利息來做調降，若金額還在你可忍受的範圍內信用卡循環利息是什麼？在每期信用卡帳單繳款截止日前尚未繳清當期該繳的總消費金額，而未繳款剩餘的部分在下期帳單會依照各家銀行規定的利率來多增收的一筆利息信用卡循環利息試算：目前信用卡循環利息年利率大約落在6～15％，15％為金管會規定的上限，但普遍的銀行循環利率大多都超過10%，是極度高的，一般新辦卡的人拿到帳單都會想說繳信用卡最低應繳就好，殊不知下一期帳單馬上就多新增一筆循環利息要繳，完全搞不清楚怎麼一回事，新的持卡人要先了解，只要當期信用卡帳單總應繳金額在繳款截止日前未繳清，等同於同意銀行啟動增收循環利息機制，而循環利息就會在下一期的帳單中出現，，咬緊牙關仍可過日子的話，建議採用卡債整合，卡債整合就是透過信用貸款來借低還高，透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債， • 債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略! • 何謂債務協商?前置協商?一篇看懂!第一次申請債務協商必看!詳盡5大重點彙整!• 債務整合與債務協商有何不同? 光看這1點即可辨別！卡債還清多久恢復信用？若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留一年，還清一年之後才能申請信用卡或及貸款，但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間則需要五年更重要的是，當每個月只付「最低應繳金額」，也就意味著動用了「信用卡循環利息」，並且已經對自己的信用分數造成了傷害，因為對於銀行來說，消費者應該選擇成本更低的其他貸款產品，像是信用貸款，個人信貸的平均利率男性為 5.872%，女性為約 6%，並擬定一個還款計畫且雙方同意，就可以開始執行，卡債協商最長還款期限為15年，好處雖然時間可以拉很長，但恢復信用則需要更久的時間都遠遠比信用卡的循環利率還要低，雖然信用貸款頂多三至七年就需要償還，每月還款額度增加，但長痛不如短痛，對於卡債族恢復自己信用來說是最有效的方式，另外轉換成信貸並同步答應剪卡，還可以多獲得最高 65 折的利率折扣。卡債整合與卡債協商雖然將卡債轉成信用貸款有許多好處，但有些卡債族可能已經拖太久了，自身信用已經撐不起來信用貸款的條件，這時就只好跟銀行進行卡債協商了。在填寫前置協商申請書後，就正式與銀行進行卡債協商，依照銀行協商條件，與銀行溝通每月還款額與還款期限，部分銀行可以拉長至 15 年，但這段期間的信用評分還是不會提高，所以建議在審視自己收入狀況下，盡量減低還款期限的設定。信用卡最低應繳是什麼？每月所寄來的信用卡帳單上除了每期消費所該繳的總金額外，為了方便持卡人在資金不足的情況下得以在當期帳單還款的最低金額，剩餘沒繳的部分則會開啟循環利息並且按日計算，這也是許多人步入卡債族的第一步信用卡最低應繳金額要如何計算？一般來說信用卡帳單上都會顯示2筆金額，一個是當期應繳金額，另一項則是當期最低應繳金額，當期應繳金額顧名思義就是你上期花費總共該繳的費用，也是本來就該繳的總金額，而當期最低應繳金額普遍都以當期應繳總金額的10匯豐銀行負債整合ptt%為主，若金額低於1,000元則以1,000元計算，假設你當期應繳金額是5萬元，則當期信用卡最低應繳就是5萬元 x 10% = 5,000元，但剩下未還款的45,000元(5萬-5,000)則會累加到下一期的應繳金額並且會把循環利息給加進去，循環利息就是信用卡最低應繳的原兇，讓人成為卡奴的最主要原因，目前信用卡循環利息最高已由20%改為15%，一樣按日計息，而假設你連當期最低應繳金額都沒辦法繳，下一期就會產生違約金，一般約300元～800元不等，若你真的只繳了信用卡最低應繳金額，那就表示你啟動了循環利息機制，則下一期帳單的的繳費公式就變成如下：當期應繳金額 = 當期新增消費金額 + 上期未繳金額 x (1 + 循環利率x天數/365) + 違約金(若上期連最低應繳金額都沒繳足就會產生) 當期最低應繳金額 = 當期新增消費金額 x 10% + 上期未繳金額 x 5% + 上期最低應繳差額(假設最低應繳5,000，但只繳3,000，就要再補2,000) 真的只繳了最低應繳該怎麼辦？3招遠離卡債族！信用卡最低應繳的設計認為是銀行為了增加營利所設計出來的機制，別為了圖方便而陷入銀行高利息每個月利滾利的深淵裡，15%是非常非常高的利率，債務會越滾越大，建議所有卡友們還是乖乖全額繳清，以免影響個人信用評分以及聯徵分數，日後你要申請其他像房貸、車貸及信貸等貸款，這些只繳最低應繳並動用循環利息的紀錄都會被查到，卡債整合pt信用卡還款計算ptt　解決債務不用麻煩朋友t,卡債協商技巧,利息試算 - 卡債整合ptt,卡債協商技... 卡債風暴其實原因大家都應該很清楚，銀行審核花時間又嚴格，如果 ... 卡債整合ptt,卡債協商技巧,利息試算 ... 光一開，直卡債問題找誰處理於可。當年「喬治瑪莉現金卡」害了多少人？一個卡奴如何把500萬債務 ... 近期有網友在《PTT》上發文，表示被銀行的正妹業務推銷辦卡，對方提到當年現金卡 ... 王至德律師分享他處理債務清理（卡債）案件的真實故事. 卡債整合利率,欠卡債ptt,利息試算.. -卡債整合利率,欠卡債ptt,利息試... 銀行卡債整合其實原因大家都應該很清楚，銀行審核花時間又嚴格，如果剛好你也銀行小白(信用紀錄空白者)可以提供給銀行的參考數據太少，銀行也不好隨隨便便看 ... 未婚妻卡債70萬想「擺爛」他呆愣求助…網竟跪求「別放生 ... 一名男網友在《PTT》上PO文求助，自己的未婚妻欠了70萬的卡債， ... 快結婚，別放生，功德無量啊」、「光是擺爛債務不處理這點就黑名單了」。卡債ptt 卡債ptt 立即幫你處理 - 房屋二胎免費估貸 -卡債ptt-卡債ptt-立即幫... 債務更生欠卡債協商原住民貸款條件整合負債推薦債務整合公司信用卡代償比較貸款融資跟銀行借錢是大事，建議先聽聽專家的建議這裡整理出任何借貸問題都可以 ... 企業小頭家貸款ptt-中和的卡債更生有哪幾家@ 信用貸款協商 ... -企業小頭家貸... 企業小頭家貸款ptt-中和的卡債更生有哪幾家 ... 你解決貸款問題，一般來說，貸款是它們的專業沒有錯，擅長處理一些難辦無法過件的，需要負債整合、信用不良貸款… 卡債處理 ... 多的時候，有跟國泰辦過小額信貸卻不知為何沒過上個月有跟王道申請貸款想還卡債也因為綜合評估沒過件只好去網路上找了XX. ... 請GOOGLE 忠訓申請貸款PTT. 卡債ptt 卡債ptt 條件不好貸款訣竅 - 小額貸款率利最低銀行2016 卡債ptt-卡債ptt-條件不... 卡債ptt 卡債ptt 條件不好貸款訣竅 ... 卡債處理卡債處理2016利率低銀行推薦 • 申辦土地貸款銀行申辦土地貸款銀行分享貸款利率低的銀行 • 嘉義房貸銀行嘉義房貸 ... 卡債ptt 急用錢安全快速處理方法卡債ptt - 車貸利率試算表公式也會大大影響你最後申請貸款的結果，可能利率不好或是額度不高等等，想要再申請其他家信用卡的困難度也會大大增加，若真的已經產生高額的循環利息且快入不敷出，可藉由債務整合來舒緩負債壓力，可參考之前所寫的文章： • 債務整合是什麼?你不能不知的5大超詳細整合負債全攻略! • 何謂債務協商?前置協商?一篇看懂!第一次申請債務協商必看!詳盡5大重點彙整! • 債務整合與債務協商有何不同? 光看這1點即可辨別！最後，一旦開始償還，有些付款方式，例如銀行所提供分期零利率活動或許就無法參加，不過這段時間還是應該以控管自己消費，盡快償還恢復信用才是上策，不是嗎？信用卡循環利息與信用貸款提醒大家千萬不要跟最低應繳金額當好朋友，更多關於循環利率的說明可以參考我們針對信用卡循環利率的比較，每月計息而且高達 15% 的年利率（2015 年 8 月銀行法修正最高信用卡與現金卡循環利率不得超過 15%）可是相當可怕的，如果有人提供的是「期利率」概念，可不要輕易上當， 1.2% 的期利率，算上一年可是 14.4% 的年利率。信貸還是卡債? - 不借她卡刷還會情緒勒索... 昨天去銀行開薪轉戶，小姐說現在有信貸優惠前三個月利息最低1.68%(起). 我有在想要不要去借個6萬的貸款把卡債還掉. 您於如果我已經欠下過多的卡債，我會立刻這麼做。 - 明明已經償還了銀行上百萬，為什麼銀行還會跟我說，我欠的本金不但沒下降 ... 每天被債務追著跑，卡債、信貸、房貸、車貸、還欠親戚朋友一堆錢，該 ... 信用卡利率通常比信貸利率高的多，卡債族若想降低利息負擔，應該轉成 ... 卡債，會去申請第一筆信貸還清償，然後又過度消費，又累積卡債，再借第 ... 面對卡債壓力：協商、整合與轉信貸| › 面對卡債壓力：協商、整合與轉... 卡債是影響到許多人信用評比的關鍵，就算還清債務，聯徵中心還是會註記至少一年，沒有正常的進行卡債整合，透過協商與銀行溝通，或者是將卡債 ... 當年刷爆3張信用卡...一個卡奴告白：感謝曾被卡債壓垮，才有 ... 叢書 › 訂閱方案 › 今周學堂 - 我們那年代，一旦有了卡債，使用循環利息的話，利息大約是15%（ ... 除了信用貸款每個月固定繳之外，信用卡的部份，我除了繳最低應繳金額，我還 ... 卡債轉信貸或分期省27倍利息 - 莉莉帶小敏到發卡銀行，表達將卡債轉成信貸或信用卡分期的意願，銀行評估後發現小敏卡債達十萬元，動用循環利息期間連續一年沒有遲繳紀錄，同意讓她將卡債轉 ... 借信貸還卡債? - › 閒聊 › 投資與理財想詢問如果目錢有一筆約5萬的卡債在循環中(19.71%)然後借一筆信貸約14萬1 若分三年還清總利息1萬3左右一個月約還三千多會逐月遞減可設定提前還本金這樣有 ... 【負債整合】信貸、卡債整合，不須剪卡還能減少50%月付金！信用貸款繳不出來，3個讓還款更輕鬆的方法! 台灣理財通負債整合3大好處，卡債、信貸不再追著跑！債務協商後3大注意事項，協商前必看！卡債風暴11年過去循環利息卡債大減欠232萬卡債法院裁定「還7.2萬」銀行不服網頁搜尋結果信貸還款、申請不可不知的10件事！讓你順利還款0負擔-台灣 ... 信貸還款方式怎麼選？一般信貸還款方式分為2種，「本金均攤」及「本息均攤」不同之處在於本金及利息的計算方式，以下就讓台灣理財通帶你看信貸 ... 敗家女的洗心革面之路- 巧用錢- 理財- 麥肯納休閒鞋銷售人員謝依蕙曾經欠過80萬元的卡債，現在可是把「想要」和「需要」分得很清楚。不過，以前的 ... 了80萬的卡債。剪卡+小額信貸還債. 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買房需要房貸、買車需要車貸、有金錢需求需要信貸。

人一生中難免會遇到需要資金周轉的時後，

孩子的教育資金、家人的醫療費用、實現夢想的創業基金等等。

在缺錢的壓力下，該怎麼免除人情壓力，又可以安全取得資金呢？

首先，你需要找正確的管道借錢

千萬別找地下錢莊(高利貸)、當舖(高利貸)，或找代書(良莠不齊)

所以合法的找銀行借錢才是王道

因為現在全球都處在低利率環境

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一般要貸款者最常遇到的疑問有~ ~

1. 我可以貸多少錢 ?

2. 每期利息是多少錢 ?

3. 核貸要花多少時間 ?

4. 有負債 . 信用瑕疵是否可貸款 ?

5. 有哪間銀行的貸款方案最符合你的需求 ?

問題來了：

市面上銀行貸款方案那麼多，你想申辦信貸利率最低、額度要高，

就需要多家銀行來回比較。但是每家銀行在你尚未確認要申辦之前，

銀行給你的利率跟額度都只是概估。

所以不管你是打電話、去客服或是直接到分行詢問，

你都只能得到「大概」的答案。

因為銀行知道你只是來比較的，沒有銀行會願意向你保證能貸款條件，

除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，

銀行才會幫你審核並調聯徵。

提醒大家，目前網路上雖有很多網站有提供各銀行的利率比較，

但上網一比，每家銀行的條件、合約都很複雜(有陷阱)。

故要特別小心~~很多銀行都只會秀出“ 有限期“

讓你無法抗拒的超低利率及額度，讓你掉入合約陷阱。

也有些銀行銀行員為了業績，同樣也會用這招。

只給你看了有限期、讓你無法抗拒的利率及額度，

結果最後申辦出來的條件，跟行員當初所說的天壤之別。

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《港股》港股走弱恆指暫守兩萬六關卡、國企跌近百點

美國總統川普禁止美國人或企業投資與解放軍有緊密關連性的企業，加上隔晚美股走軟，連跌兩天港股早上也一度重挫逾兩百點，不過暫時守住26000點。恆生指數早盤收26025.21點，下跌144.17點，跌幅0.55%%。國企指數(H股)早盤收10480.32點，下跌99.15點，跌幅0.94%。騰訊早盤成交量最大，達近百億港元，上漲2.7%。交投熱絡的第二名是美團，成交量達近有46億港元，股價飆漲近6%。藥明生物暴漲逾6%，恆指中表現脫俗；通訊類中國聯通則大跌逾8%，表現最為遜色。(時報資訊)

《國際產業》上市財報處女秀 Palantir營收大增逾5成

9月底在紐約證交所直接上市的大數據分析獨角獸Palantir公布上市後的第一份財報，其上季營收雖大幅成長逾5成，但虧損擴大，周四盤後股價劇烈震盪，目前小漲0.48%，報14.65美元，稍早前一度大跌逾8%。周四一段交易時段，Palantir大跌8.65%，收在14.58美元，但與9月30日以直接方式上市之開盤價10美元相比，仍然上漲了46%。Palantir公布第三季營收年增52%，為2.894億美元，優於市場預測均值2.794億美元。經調整後每股虧損為94美分，較去年同期的每股虧損24美分顯著擴大。營業虧損為8.478億美元，主要受到股權薪酬支出8.47億美元影響。投資人正密切注意該公司的客群，截至2020年上半年，Palantir擁有125家客戶數。由於公司營運偏重於軟體而非服務，Palantir正努力讓客戶更容易開始使用其產品，以擴大業務版圖並降低銷售成本。Palantir表示，客戶集中度正在下滑，前9月公司61%營收來自於前20大客戶，較去年同期的68%占比下跌。在法說會上，Palantir表示商業部門營收年增35%，為1.27億美元。政府部門營收年增68%，為1.63億美元，這表示這部分營收占比從上半年的54%攀升至56%。此外，Palantir將全年營收預測從10.6億美元上修為介於10.7億～10.72億美元，調幅高達44%。經調整後全年營業利益預估介於1.3億～1.36億美元。(時報資訊)

鐵路便當節開幕 40多款便當一次嘗

第6屆鐵路便當節今於台北車站大廳登場，今年受新冠肺炎疫情影響，少了一些國外業者，但仍有來自日本、法國與瑞士的廠商參展，推出40多款鐵路便當，呈現不同的風味與鐵道文化。鐵路便當節邁入第6年，今年展期自11月13日至16日，包括台灣、日本、瑞士及法國共計30家業者參展，不只呈現特色便當，也將各地的鐵道文化、觀光旅遊、文創商品搬到台北車站。台鐵端出7款特色及經典懷舊便當，在品牌識別優化後，一展老店新氣象，外觀創新、口味求變；JR東日本、東武鐵道、西武鐵道、一畑電車及近鐵電車5家日本業者，將和風美味盛裝在特色列車的便當盒中，開賣不久即完售；歐洲代表是法國白朗峰快車的法式甜點及瑞士冰河列車的限定版風味粽，吃下一口，讓舌尖也能偽出國。今年也有知名飯店首度參展，如六福萬怡酒店、台北松山意舍酒店、天成飯店集團、格萊天漾大飯店等，推出星級美食團隊開發的美味佳餚。台鐵去年起與全家便利商店合作，讓台鐵便當賣到高山與離島，這次也推出「鳴日蒲燒鰻丼」參展。台鐵今年復刻莒光號與鳴日號車廂，打造造型餐廳，呈現鐵路經典餐車文化。台鐵表示，莒光號加掛餐車為原型的外觀，由主廚團隊提供早期人氣台式復刻餐點，並搭配火車造型的古早味雞蛋糕；鳴日列車代表台鐵的未來，黑橘配色沉穩優雅，坐在餐車內，可享用由台北松山意舍酒店與食材旅人顧瑋共同研發的限量鳴日便當組，再來一份由森高砂咖啡現場手沖的醇香咖啡與磅蛋糕。

《國際金融》英國央行討論使用殖利率曲線控制

英國央行行長貝利(Bailey)周四指出，央行尋找增加火力的新方式，已經在討論使用殖利率曲線控制，但是在目前的時間是不需要的。目前英國利率接近零，加大購買債券的有效性遭到質疑，英國央行正在檢視一些非傳統的政策，例如負利率以及現在的考慮控制殖利率曲線。而目前日本和澳洲已經在使用的殖利率曲線控制，意指央行將政府債券殖利率的水準控制在他們認為能夠協助經濟和完成通膨目標的地方。由於政府公債殖利率被商業和消費銀行視為基準，所以理論上控制它們，就能在更廣泛的經濟影響信貸價格。貝利指出，討論過殖利率曲線控制，但是坦白地說，在當前環境，央行是討論到所有盡可能的工具。今年六月，貝利在央行貨幣政策會議中指出，董事成員之間還沒有討論過殖利率曲線控制。英國央行已經透過其8950億英鎊的量化寬鬆計畫，在英國政府債券市場有巨大影響。行長指出，購買債券是對長期債券的影響，殖利率曲線控制通常是影響到短期債券。貝利認為英國短期政府債權的利率已經處於低位和相對地穩定，還沒有需要去進行控制。(時報資訊)

《國際產業》要買要快！韓國iPhone 12開放預購

韓國三大電信商不約而同，都在今日開放預約，讓韓國果粉可提前選擇適合自己iPhone新手機。蘋果電腦日前公布，韓國iPhone 12首賣日期為20日，雖然距今還有一星期左右時間，根據產業分析師統計，約有50萬韓國果粉已迫不急待，早早就去預購最新款iPhone手機。這次蘋果新手機推出iPhone 12 Pro，iPhone 12 Pro Max，以及iPhone 12，iPhone 12 mini，共4種不同大小與規格機種以iPhone 12 mini來說，是蘋果新手機產品中最小的一支，其螢幕只有5.4吋，常規一般螢幕則是6.1吋大小。但麻雀雖小五臟俱全，iPhone 12 mini相機規格與iPhone 12相同，一樣也不缺。iPhone 12 Pro Max 6.7吋的螢幕最大，與iPhone 12 Pro一樣，都後置3顆鏡頭。售價方面，跟iPhone 12 Pro Max動輒149萬韓元比起來，iPhone 12 mini 64GB最便宜，賣95萬韓元約850美金。韓國當地手機業者也希望新iPhone採用的5G規格，能吸引消費者將自己手機更換成5G系統。韓國政府統計，截至9月底韓國全國5100萬人中，已有約18%也就是920萬韓國人已在使用5G。韓國Hana Financial Investment研究報告預估，至今年底韓國5G使用者將超過1200萬人。(時報資訊)

麗寶Outlet週年慶業績超車預估成長7成

麗寶Outlet Mall 4週年慶11月7日開打以來，在報復性買氣噴發下，首日整體來客數年成長超過3成；另因Outlet二期店櫃加入營運，預估至11月22日檔期結束，業績可望較去年同期成長7成。麗寶Outlet表示，今年受疫情影響，消費者無法出國消費，紛紛到具歐洲風情的麗寶Outlet逛街撿便宜，帶動館內Nike、adidas、SKECHERS、New Balance、FILA、ABC Mart、Under Armour等超過40家運動品牌，成為此次週年慶最受消費者青睞的品項，整體成長幅度超過4成。另外，隨著宅經濟爆發，按摩椅、空氣清淨機、智慧調理機等家電類別、館內HOLA Petite也順勢推出維尼聯名系列商品，擄獲一大票粉絲，還有寢具、抱枕等家飾也都換上秋冬系列，一應俱全，也擠上熱銷排行。麗寶Outlet在全館滿千送百、聯名卡加碼回饋的加持下，週年慶買氣旺，銷售大爆發，全館品牌業績呈持續上衝，餐飲品牌如星野肉肉鍋、港點大師、新這一鍋麗寶殿等多元主題餐廳，讓消費者大啖異國美食，整體業績呈報復性成長。(工商 )

不滿正宮懷孕！恐怖小三指點人夫「移床在嘿咻」害動胎氣流產

新竹一名邱姓工程師與公司同事張女發生婚外情，張女得知邱男元配懷孕後，不但上門威脅，還教唆邱男帶妻子墮胎，用臉書假帳號散佈孩子是其他男人的種等謠言，甚至聽信習俗，要求邱男「移床」後和妻子發生性行為，希望藉此動了胎氣導致流產；正宮得知後提告，法院最終判張女需賠償40萬元。邱男與張女在去年7月開始交往，張女得知元配懷孕後，在去年10月闖入元配家，張揚二人已有姦情，並奪走監視器刻意毀損，事後她不斷騷擾對方、出言威脅，一度導致元配出現宮縮、需服藥控制，她甚至以臉書假帳號PO出邱男個資，並留言元配的孩子是四個男人的種，今年3月她要求邱男帶妻子墮胎，邱男無法接受，提出分手。張女曾透過手機簡訊向元配說，「他說他一點也不愛妳，他不喜歡那個小孩，他跟你說把我的LINE刪掉了，其實他10月31號之後也沒有刪，妳就是被瞞在鼓裡！」邱男在法庭上指控，張女還曾要求他移床後跟老婆發生性行為，說這樣就能動了胎氣，讓小孩流產，他沒有辦法接受這樣子的要求，所以提出分手。法院認為張女罔顧元配初為人母、身懷六甲之身心脆弱階段，漠視元配基於配偶身分之情緒感受，顯足以破壞他人婚姻生活，且情節重大，最後判張女需賠償元配40萬元。(中時新聞網)

法院撤銷法務部撤銷假釋處分書檢察總長：研議適法性

最高法院連續裁定撤銷「法務部的撤銷假釋處分」是否引發侵犯法務部行政裁量權的爭議，最高檢察署13日表示，針對最高法院裁定撤銷法務部撤銷假釋處分書案件，檢察總長江惠民已指示訴訟組檢察官研議最高院裁定的適法性及後續應採取何種適當作為，也不排除提起非常上訴。殺人或販毒、強盜等犯罪被判無期徒刑的重刑犯，如果假釋出獄後再犯罪，依《刑法》78條第1項規定不分情節，「無差別」都要回獄中關到死，但6日司法院大法官作成釋字796號解釋，認為要給再犯輕罪者機會。依釋字796號解釋，已經有最高法院、台灣高等法院及台中高分院撤銷裁定，並已有3位受刑因沒有其他案件須執行刑期，由檢察官開立釋票依法釋放。不過，法院的裁定卻引發法務部邀集相關機關研擬對策，解決假釋犯再犯輕罪遭撤銷是否須回監執行殘行的問題前，法院就搶先裁定，導致獄所被迫放人的爭議。對此，檢察總長江惠民已指示訴訟組檢察官研議最高院裁定的適法性及後續應採取何種適當作為，也不排除提起非常上訴。

陸人大褫奪港泛民議員資格蓬佩奧警告必會追究

美國國務卿蓬佩奧美東時間12日發表書面聲明，強烈譴責中國大陸政府褫奪香港立法會4名泛民主派議員的資格，表示美國將追究破壞香港自治與自由的人。加拿大政府12日推出多項新措施，方便香港人移居加拿大，包括加快為香港青年批出工作或學生簽證，為他們鋪路將來申請成為永久居民。蓬佩奧聲明稱，北京政府對香港自由的猛烈攻擊仍在繼續，美國強烈譴責大陸全國人大常委會11日的決議，取消4名香港立法會泛民主派議員的資格。聲明批評這項決議踐踏《基本法》保障香港人民選擇自己民選代表的權利，並且進一步暴露出北京公然漠視其按照聯合國登記的條約《中英聯合聲明》所作出的國際承諾。蓬佩奧認為，北京已消除了幾乎所有給予香港自治的保證，閹割一直是香港穩定與繁榮基石的民主程序和法律傳統；中共再一次把其被扭曲的愛國主義願景當作藉口來扼殺自由與民主呼聲。聲明稱，美國將繼續與在世界各地的盟國與合作夥伴共同努力，為香港人民的權利與自由而呼籲，並指出北京在信守承諾方面的可恥失敗；他們將追究那些對侵蝕香港自治與自由的這些行動和政策負責的人。蓬佩奧還說，美國與被取消資格的泛民主派議員、辭職抗議的民主派議員和香港人民站在一起。為回應大陸政府推行《香港國安法》，加拿大政府推出新措施，包括加快處理港人到加拿大讀書的申請，同時開放新的工作簽證計劃，給予符合資格的香港人在當地逗留工作最多3年，鼓勵更多香港青年到加拿大升學和工作，申請人必須在過去5年完成專上教育。至於新入境或身處加拿大的港人，只要明年起達到最低的語言及學歷要求，以及在當地有一年工作經驗，便可申請永久居留；而在當地大專院校畢業的港人，可直接申請永久居留。若成功獲批，他們可以為配偶、伴侶及子女申請到當地。加拿大當局也會向想離開香港的加拿大護照持有人、他們的家人、永久居民和學生等，加快相關文件處理程序。至於身在加拿大的香港居民，因臨時原因申請延期逗留，可豁免收費。加拿大移民部長曼迪仙盧（Marco Mendicino）表示：「今日的宣佈反映加拿大近日深切關注香港發展，希望香港年輕人會視新移民法為機會。」他指，觸犯《香港國安法》或加拿大沒有的罪行，不會喪失難民庇護、永久居留等申請的資格；又重申加拿大會繼續支持港人爭取民主及人權。

針對蓬佩奧言論府回應：中華民國主權獨立是事實

美國國務卿蓬佩奧（Mike Pompeo）表示，台灣從來就不是中國的一部分相關發言議題，總統府發言人張惇涵表示，中華民國是一個主權國家，這是不爭的事實。張惇涵指出，已有注意到美國國務卿相關談話，中華民國是一個主權國家，這是不爭的事實，我們有兩千三百萬友善、熱愛自由民主的台灣人民，並且樂意貢獻國際社會。他表示，在兩岸與區域上，政府一貫的主張是，兩岸應基於對等尊嚴原則，共同維護台海和平穩定現狀，我們也將持續善盡國際義務，為台海與區域的和平穩定與繁榮發展貢獻良善力量。美國國務卿蓬佩奧今天表示，台灣非中國一部分，過去35年美國兩黨政府所遵循的政策也承認這件事。蓬佩奧說，美國對台承諾跨越黨派，兩黨都了解台灣是民主典範。

《國際產業》川普落敗福斯在墨西哥重啟汽車生產線計畫

福斯集團(VW AG)周四指出，將在墨西哥中部現有的工廠投資2.33億美元，新建一條汽車引擎生產線。福斯集團釋出該消息，正為美國總統川普連任失利之際。川普在2017年上台之初，曾威脅要對在低成本的墨西哥設廠的汽車製造商進行懲罰，導致汽車廠對墨西哥的投資意願低落，數年擱置投資行動。福斯集團墨西哥區的主管萊希(Reiche)在墨西哥中部該工廠進行的簡報中指出，在Guanajuato市找到新一代發展的肥沃土壤。福斯該地區的生產和物流主管表示，新的投資將讓該工廠的產能拉高到75%，並指出該新投資的生產線將在明年開始生產代號為EA211的引擎，該引擎廣泛地應用在福斯Golf和奧迪等車型。(時報資訊)

照顧員工！台積電明年起將部分變動薪酬轉固定薪資

台積電（2330）傳出將自2021年起調薪20％，台積電對此回覆指出，自2021年1月1日起，我們將對由台積電公司直接聘僱之台灣正職且有參與員工分紅的同仁進行薪酬結構的調整，將部分變動薪酬轉換為固定薪酬，來提昇人才留任與招募上的競爭力。外界傳出，台積電將自2021年起全面對台灣約五萬名受聘員工調整薪資，且調幅達到20％。台積電指出，「同仁是公司最重要的資產」，台積公司一直秉持這個理念照顧同仁。隨著公司快速的成長，年輕世代加入職場，固定薪酬的競爭力成為延攬與留任人才的重要指標。台積電表示，自明年1月1日起，我們將對由台積電公司直接聘僱之台灣地區正職且有參與員工分紅的同仁進行薪酬結構的調整，將部分變動薪酬轉換為固定薪酬，來提昇人才留任與招募上的競爭力。此薪酬結構的調整，將不影響年度調薪作業。未來，公司仍會繼續兼顧股東及員工利益，同時提供員工及股東優質的薪酬及報酬，以善盡企業社會公民的責任。(工商 )

《港股》港股走弱恆指暫守兩萬六關卡、國企跌近百點

NBA》夠囂張！歐拉迪波場上問對手能否加入

假如這項爆料屬實，只能說溜馬射手歐拉迪波毫不掩飾自己想要離隊情緒！根據《印地安納波里斯星報》記者麥克報導，歐拉迪波早從上個球季就不想繼續待在溜馬打球，甚至到匪夷所思的地步，竟在場上直接詢問對手能否過去一起打球。「在上季溜馬與暴龍比賽，以及對上熱火、尼克等隊的比賽，歐拉迪波直接在場上跟對手說出，『我可以來跟你們所有人一起打球嗎？』這是他當著溜馬隊友面前講出的話，」麥克表示，「也讓溜馬休息室內的氣氛，變得更加焦慮不安。」去年1月遭遇右膝肌腱撕裂重傷的歐拉迪波，直到今年1月才告傷癒復出，隨後就已養傷為由，不願前往奧蘭多隔離園區參加復賽，他跟溜馬還剩1年合約，卻已拒絕溜馬一份4年8000萬美元的提前續約條件，看來他真的很想離開溜馬。目前一名匿名的NBA總管放話，溜馬想用合適價碼交易歐拉迪波，也想跟他完全提前續約動作，不過歐拉迪波假如真的要走，當前最有可能跳槽的球隊是湖人、尼克或獨行俠等隊，甚至連溜馬主力中鋒透納也可能被放在交易當中拋售。

《電腦設備》佳世達陳其宏：大艦隊併購不停歇直到撼動台產業生態

佳世達（2352）的大艦隊併購行動仍不停歇！董事長陳其宏昨天法說會後透露，最近有人主動要加入大鑑隊，佳世達的併購不會停，現在連100家都還沒到，未來要向200家甚至是300家邁進，一直到能影響台灣的產業生態為止，目的是帶動產業轉型，讓股東有更好的回報，讓大家有更好的薪資。陳其宏指出，併購不是萬靈丹，但可以協助規模較小的企業拿開限制，拉到航空母艦的等級。能讓原始股東滿意，願意退場，佳世達就會增加持股。佳世達會營造好的退場機制，可信託的專業團隊。近幾年佳世達的大鑑隊參與者包括：友通（2397）、拍檔（3097）、維田（6570）、明泰(3380)、眾福科（3168）、其陽（3564）、聚碩（6112）、勝品（6556）、羅昇（8374）等。而大鑑隊的精神，是讓台灣製造業擺脫代工的形式，避免被客戶捉對廝殺來砍價。過去十年台灣製造業在國際上的獲利率直直落，往往被先進國家及後進者上下夾殺。陳其宏表示，大鑑隊第一階段目標是醫療、智能方案、網路通訊等高附加價值事業營收過半，第二階段為獲利過半。第一階段目標原規畫在2022年達成，目前看來很有機會提前於2021年提早達陣。 (時報資訊)

蘇貞昌道歉沒誠意？粉專開砲：大街打人小巷道歉

行政院發言人丁怡銘昨公開指控「皇家傳承牛肉麵」使用萊克多巴胺肉品，引來業者怒控造假後旋即以錄影方式道歉。對此，行政院長蘇貞昌也致歉，表示丁怡銘卻有失誤之處，但丁也知錯了，知錯能改善莫大焉。有粉專聽到蘇貞昌的發言，氣地怒轟蘇貞昌道歉不成比例，這是大街打人小巷道歉嗎？對於蘇貞昌的道歉，粉專「小聖蚊的治國日記」臉書發文砲轟，蘇貞昌你是不是沒搞清楚一件事情啊？今天不是丁怡銘個人出了個小包而已喔，這跟丁允恭的私德事件完全不一樣。今天是行政院為了要打臉台北市長柯文哲，搞了一個大型記者會，做了整面牆的看板來汙衊台北牛肉麵冠軍使用萊劑美牛。該粉專更表示，結果店家自清，丁怡銘發現殺錯人之後，行政院怎麼處理？行政院完全沒有處理耶！只有丁怡銘一個人跑去買100碗麵打算私了。你是中華民國的中央政府欸，這種大街打人小巷道歉喔？該粉專認為，蘇貞昌你應該開一個記者會跟柯文哲道歉、跟承辦牛肉麵節的工作人員道歉、跟全台的牛肉麵店家道歉、跟冠軍店家皇家傳承牛肉麵正式道歉啦！該粉專感嘆，人家一個老老實實做生意的店家，做到可以比賽得冠軍的店家，因為你們的政治鬥爭，商譽都毀了，人家一輩子的辛苦就只值你100碗麵喔？瞧不起台灣民眾也要有個限度啦！(中時新聞網)

5G萬物聯網駭客有機可乘 Check Point給2點建議

5G的應用將使整個世界迎來萬物互聯，並有望為工業、農業、醫療保健和社會福利等領域帶來巨大裨益。然而這種高度連結也為駭客及犯罪分子敞開了大門，全球網路安全解決方案領導廠商Check Point Software Technologies Ltd.指出，企業在5G網路下應部署更靈活的防護架構，更安全地迎接充滿無限可能的5G未來。5G具備高速及低延遲的特性，開啟了裝置間能夠隨時連接的新世代，廣泛使用在各式應用、服務或裝置，像是在自動駕駛、遠端醫療、智慧農業、智慧製造等領域，讓日常生活更加輕鬆且安全。全球企業和政府都積極部署5G 網路和解決方案，由5G推動的工業革命更可望在未來15年內為全球經濟增加12萬億美元的產值；但這個萬物互聯世界也為駭客帶來了大量可乘之機，包含針對物聯網裝置發動網路攻擊，進而引發混亂甚至造成人命傷亡。5G 安全問題並非駭人聽聞，近三年來、甚至早在5G網路部署之前，已有多起利用物聯網裝置發起的嚴重攻擊：九月時一家德國醫院遭到勒索軟體攻擊，導致住院和病歷系統當機，一名患者因此死亡。2020年初，一間以色列水處理廠遭到網路攻擊，駭客企圖以將過量的氯摻入飲用水的方式在水中下毒。大規模Mirai僵屍網路已經感染超過一百萬台物聯網裝置，並將這些裝置用作毀滅性DDoS武器，幾乎可以在離線狀態擊垮所有網路服務。駭客曾展示如何利用安全漏洞遠端操控連網汽車。Amazon的語音助理Alexa及智慧燈泡等家用IoT裝置被曝嚴重漏洞，可能被駭客利用來監視使用者或進而控制其他家用裝置。Check Point觀察指出，現今企業、關鍵基礎建設、醫療機構和消費者遭到惡意軟體攻擊、身份盜竊、資料外洩和其他網路攻擊的事件屢見不鮮，因此在面對5G安全挑戰時企業需要更加重視下列兩點：1.缺乏存取控制和威脅可視性：5G網路呈分散式，裝置直接透過服務供應商連接至網路；5G裝置將可越過公司網路及安全控制進行通訊，隨著這些裝置廣泛應用在辦公室、工廠和醫院，資料外洩和攻擊風險也急劇增加。同樣地，若員工透過連結5G網路的行動裝置存取公司雲端資源，也會增加資料外洩和遺失的風險。2.易於存取及易受攻擊的裝置：數百億智慧裝置將連接到 5G 網路，其中卻只有一小部分具有密碼之外的進階安全防護，前面提到的例子顯示出這些裝置非常容易遭到入侵並被用於監聽或發起攻擊。此外，Check Point最近的一項調查顯示，90％的企業表示其網路中存在未經批准的影子物聯網裝置，且很多時候是在IT團隊不知情的情況下對外連網的。雖然5G將徹底改變連接和通訊，卻也較現有網路更容易受到攻擊，加上5G將連接使用者及行動裝置、端點、網路，雲端和物聯網，並覆蓋醫療、工業、智慧建築和汽車等行業，企業需要一個易於部署和管理、適用於任何裝置的進階威脅防禦解決方案，以保護所有類型、涵蓋任何位置的資產，並且在跨平台的統一安全架構，每個管制點（enforcement point）上運用統一的威脅情資，防範已知及未知威脅入侵到網路結構中，確保所有裝置的安全性。其中最有效的創新方法之一便是安裝可在任何環境、裝置、及作業系統中運行的小型外掛程式，這些軟體代理人將控管 5G 網路中進出裝置的每個屬性（Attribute），並連接到整合性安全架構以加強保護。(工商 )

momo富邦媒i12第二波新機預購 5分鐘完售

momo富邦媒13日早上8點同步官網現貨開賣iPhone 12 mini、iPhone 12 Pro Max，同時祭出「銀行最高回饋3,999」、「舊機回收最高送26,600」、「搭配台哥大門號最高回饋24,000」以及「富邦momo卡免登記5％無上限」等優惠促銷活動。iPhone12系列第二波新機再掀買氣。富邦媒（8454）旗下通路momo購物網於11月6日開放預購iPhone 12 mini及iPhone 12 Pro Max，開跑5分鐘即預購一空，iPhone 12 Pro Max太平洋藍獲得人氣王，又以256G最受青睞，其次是128G、512G。富邦媒表示，11月6日開放預購後，10分鐘momo站上即湧進較日均成長5倍人流。具備iPhone 歷來最高像素的iPhone 12 Pro Max成果粉鎖定機款，其中話題新色太平洋藍展現高人氣，最搶手容量為256G，其次依序為128G、512G。而擁有輕巧機身的iPhone 12 mini以清新感十足的綠色，以及低調不失個性的黑色最受果粉喜愛，容量上則是128G為首選。瞄準此波換機潮，momo不手軟推出多重好康，包含「銀行回饋」11月13日指定刷星展銀行信用卡累積分期滿36,000元，限量登記送刷卡金3,999元；滿26,000元登記贈刷卡金2,888元，台新、玉山等多家銀行加入滿額登記回饋活動，富邦momo卡友更享免登記5％回饋無上限。momo APP也在線上操作舊機回收服務，近10大品牌手機適用，最高可回饋26,600紅利金，換機同時延續舊機價值。momo也鎖定想趁著此波升級5G的消費需求，結合集團資源推出「搭配台哥大門號享回饋」活動，於momo購物網活動頁登記續約48期、月租費1599元的5G吃到飽方案，享24,000momo幣回饋。(工商 )

疫苗上市有望引爆全球股市市值再攀高

輝瑞與BioNTech公布的新冠疫苗有效率超過90％，令外界預期迄今在全球高燒不退的疫情終可獲得控制，在此樂觀氣氛帶動，全球股市市值本周攀抵歷史新高。根據Apollo全球資產管理公司首席經濟學家史洛克（Torsten Slok）統計，全球股票總市值周三已增至95兆美元歷史新高，較3月疫情造成的底部強勁反彈。史洛克解釋，除了疫苗帶來的希望，全球央行持續寬鬆政策，以及未來可能進一步擴大財政刺激，都觸發全球股市新一波漲勢再起。(工商 )

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